مدونة

 العنوان: شرح قانون الإفلاس الجديد "Means Test" بلغة إنجليزية بسيطة

المؤلف: تشارلز ج فيلان

source_url: http://www.articlecity.com/articles/business_and_finance/article_4763.shtml

date_saved: 2007-07-25 12:30:07

التصنيف: business_and_finance

مقالة - سلعة:

مع سريان قانون الإفلاس الجديد اعتبارًا من 17 أكتوبر 2005 ، هناك الكثير من الالتباس فيما يتعلق بمتطلب "اختبار الوسيلة" الجديد. سيتم استخدام اختبار الوسائل من قبل المحاكم لتحديد الأهلية للفصل 7 أو الفصل 13 الإفلاس. الغرض من هذه المقالة هو شرح كيفية عمل اختبار الوسائل بلغة واضحة ، بحيث يمكن للمستهلكين الحصول على فكرة أفضل عن كيفية تأثرهم بموجب القواعد الجديدة.

عندما يفكر معظم الناس في الإفلاس ، فإنهم يفكرون في ضوء الفصل السابع ، حيث يتم عادةً سداد الديون غير المضمونة بالكامل. يعتبر الإفلاس من أي نوع محنة صعبة في أحسن الأحوال ، ولكن على الأقل مع الفصل السابع ، يمكن للمدين أن يمحو الديون بالكامل ويبدأ بداية جديدة. الفصل 13 ، مع ذلك ، هو قصة أخرى ، حيث يجب على المدين سداد جزء كبير من الدين خلال فترة 3-5 سنوات ، مع 5 سنوات هي المعيار بموجب القانون الجديد.

قبل ظهور "قانون منع إساءة استخدام الإفلاس وحماية المستهلك لعام 2005" ، كان السبب الأكثر شيوعًا لتقديم شخص ما بموجب الفصل 13 هو تجنب فقدان حقوق الملكية في منزله أو ممتلكاته الأخرى. وبينما ستستمر حماية حقوق الملكية في كونها سببًا كبيرًا لاختيار الأشخاص للفصل 13 على الفصل 7 ، فإن القواعد الجديدة ستجبر العديد من الأشخاص على التقديم بموجب الفصل 13 حتى لو لم يكن لديهم حقوق ملكية. ذلك لأن اختبار الوسائل سيأخذ في الاعتبار مستوى دخل المدين.

لتطبيق اختبار الوسائل ، ستنظر المحاكم في متوسط ​​دخل المدين للأشهر الستة السابقة للتقديم ومقارنته بمتوسط ​​الدخل لتلك الولاية. على سبيل المثال ، يبلغ متوسط ​​الدخل السنوي لعامل واحد بأجر في كاليفورنيا 42،012 دولارًا. إذا كان الدخل أقل من المتوسط ​​، فسيظل الفصل 7 مفتوحًا كخيار. إذا تجاوز الدخل المتوسط ​​، فسيتم تطبيق الأجزاء المتبقية من اختبار المتوسطات.

هذا هو المكان الذي يصبح فيه الأمر أكثر تعقيدًا بعض الشيء. تأخذ الخطوة التالية في الحساب الدخل ناقصًا نفقات المعيشة (باستثناء مدفوعات الديون المدرجة في الإفلاس) ، وتضاعف هذا الرقم في 60. ويمثل هذا مبلغ الدخل المتاح على مدى 5 سنوات لسداد التزامات الدين.

إذا كان الدخل المتاح لسداد الديون على مدى فترة الخمس سنوات هو 10000 دولار أو أكثر ، فسيكون الفصل 13 مطلوبًا. بعبارة أخرى ، سيتم رفض أي شخص يتقاضى ربحًا أعلى من متوسط ​​الولاية ، ولديه ما لا يقل عن 166.67 دولارًا أمريكيًا شهريًا من الدخل المتاح ، الفصل 7. على سبيل المثال ، إذا قررت المحكمة أن لديك 200 دولار شهريًا دخل أعلى من نفقات المعيشة ، 200 دولار أمريكي 60 هو 12000 دولار. نظرًا لأن 12000 دولار تزيد عن 10000 دولار ، فأنت عالق في الفصل 13.

ماذا يحدث إذا كنت أعلى من متوسط ​​الدخل ولكن ليس لديك ما لا يقل عن 166.67 دولارًا أمريكيًا شهريًا لسداد ديونك؟ ثم يتم تطبيق الجزء الأخير من اختبار الوسائل. إذا كان الدخل المتاح أقل من 100 دولار شهريًا ، فسيصبح الفصل 7 مرة أخرى خيارًا. إذا كان الدخل المتاح بين 100 دولار و 166.66 دولارًا ، فسيتم قياسه مقابل الدين كنسبة مئوية ، مع كون 25 ٪ هو المعيار.

بمعنى آخر ، لنفترض أن دخلك أعلى من المتوسط ​​، وديونك تبلغ 50000 دولار ، ولديك 125 دولارًا فقط من الدخل الشهري المتاح. نأخذ 125 دولارًا مضروبًا في 60 شهرًا (5 سنوات) ، وهو ما يساوي إجمالي 7500 دولار. نظرًا لأن 7500 دولار أقل من 25٪ من ديونك البالغة 50000 دولار ، فلا يزال الفصل 7 خيارًا ممكنًا بالنسبة لك. إذا كان دينك 25000 دولار فقط ، فإن دخلك المتاح البالغ 7500 دولار سوف يتجاوز 25 ٪ من دينك وسيُطلب منك تقديم ملف بموجب الفصل 13.

للتلخيص ، اكتشف أولاً ما إذا كنت أعلى أو أقل من متوسط ​​الدخل في ولايتك (تتوفر أرقام الدخل المتوسط ​​على http://www.new-bankruptcy-law-info.com). تأكد من حساب دخل زوجتك إذا كنت من عائلة ذات دخلين. بعد ذلك ، قم بخصم متوسط ​​نفقات المعيشة الشهرية من دخلك الشهري واضربه في 60. إذا كانت النتيجة أعلى من 10000 دولار ، فأنت عالق في الفصل 13. إذا كانت النتيجة أقل من 6000 دولار ، فقد لا يزال بإمكانك تقديم الفصل 7. إذا كانت النتيجة أقل من 6000 دولار. كانت النتيجة ما بين 6000 و 10000 دولار ، قارنها بـ 25٪ من ديونك. فوق 25٪ ، أنت تنظر إلى الفصل 13 بالتأكيد.

الآن ، في هذه الأمثلة ، تجاهلت جانبًا مهمًا جدًا من قانون الإفلاس الجديد. كما هو مذكور أعلاه ، يتم تحديد مقدار الدخل الشهري المتاح لسداد الديون عن طريق طرح نفقات المعيشة من الدخل. ومع ذلك ، فإن الأرقام التي تستخدمها المحكمة لنفقات المعيشة ليست نفقات المعيشة الفعلية الموثقة الخاصة بك ، ولكنها بالأحرى الجداول المستخدمة من قبل مصلحة الضرائب في تحصيل الضرائب. المشكلة الكبيرة هنا بالنسبة لمعظم المستهلكين هي أن ميزانيات أسرهم لن تعكس الواقع القاسي للأرقام المعتمدة من مصلحة الضرائب. لذا ، حتى إذا كنت تعتقد أنك "آمن" ، وستكون قادرًا على تقديم ملف الفصل 7 لأنه ليس لديك 100 دولار شهريًا لتجنيبها ، فقد تحكم المحكمة بخلاف ذلك ولا تزال تجبرك على الفصل